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Ältere Männer, die Schach spielen
Die private Rentenversicherung – individuelle Vorsorge für finanzielle Sicherheit im Alter

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Die gesetzliche Rente allein reicht in den meisten Fällen nicht aus, um den Lebensstandard im Ruhestand zu sichern. Die private Rentenversicherung stellt daher eine zentrale Säule der Altersvorsorge dar und ergänzt die gesetzliche und betriebliche Absicherung durch individuelle, steuerlich geförderte oder flexible private Lösungen.

 

 

Warum ist die private Rentenversicherung so wichtig?

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Die demografische Entwicklung in Deutschland führt dazu, dass das Verhältnis von Beitragszahlern zu Rentenempfängern seit Jahren sinkt. Die gesetzliche Rentenversicherung steht dadurch zunehmend unter Druck. Künftige Rentenleistungen werden voraussichtlich weiter sinken, während die Lebenshaltungskosten steigen. Die Folge: Eine wachsende Versorgungslücke im Alter.

Private Rentenversicherungen schließen diese Lücke. Sie bieten die Möglichkeit, gezielt und planbar Vermögen für den Ruhestand aufzubauen – sei es durch laufende Beiträge oder Einmalzahlungen. Je nach Vertragsform bieten sie lebenslange Rentenzahlungen, Kapitalauszahlungen oder steuerliche Vorteile. Besonders wertvoll ist dabei die Möglichkeit, die private Vorsorge individuell auf die eigene Lebenssituation abzustimmen.

 

 

Die drei Schichten der Altersvorsorge in Deutschland

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Das Altersvorsorgesystem in Deutschland ist nach dem Drei-Schichten-Modell aufgebaut. Die private Rentenversicherung lässt sich je nach Ausgestaltung in alle drei Schichten einordnen:

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1. Schicht: Basisversorgung (gesetzliche Rente und Basisrente/Rürup-Rente)

  • Ziel: Grundversorgung im Alter

  • Produkte: Gesetzliche Rentenversicherung, Rürup-Rente (Basisrente)

  • Förderung: Steuerliche Absetzbarkeit der Beiträge bis zu einem Höchstbetrag

  • Verfügbarkeit: Lebenslange Rentenzahlung, Kapitalauszahlung nicht möglich

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2. Schicht: Zusatzversorgung (betriebliche Altersvorsorge und Riester-Rente)

  • Ziel: Ergänzung zur Grundversorgung

  • Produkte: Betriebsrente (bAV), Riester-Rente

  • Förderung: Steuerliche Vorteile oder Zulagen, ggf. Sozialabgabenersparnis

  • Verfügbarkeit: Rentenzahlung, Riester auch mit Teilkapitalisierung möglich

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3. Schicht: Private Vorsorge (reine private Rentenversicherung)

  • Ziel: Flexible, individuelle Vorsorge

  • Produkte: Private Rentenversicherung, fondsgebundene Rentenversicherung, Sofortrente

  • Förderung: Keine direkte staatliche Förderung, aber steuerlich begünstigte Auszahlung

  • Verfügbarkeit: Flexibel gestaltbar, Kapital- oder Rentenzahlung möglich

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Produktarten der privaten Rentenversicherung im Überblick

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  1. Basisrente (Rürup-Rente)

    • Für Selbstständige, Freiberufler und Gutverdiener

    • Beiträge sind steuerlich absetzbar (2025: bis zu 100 % von 27.566 Euro bei Ledigen, 55.132 Euro bei Verheirateten)

    • Lebenslange Rentenzahlung, Kapitalauszahlung nicht möglich

    • Kein Zugriff vor Rentenbeginn

    • Insolvenz- und Hartz-IV-sicher

  2. Riester-Rente

    • Für sozialversicherungspflichtige Arbeitnehmer, Beamte, Eltern mit Kindern

    • Staatliche Zulagen (175 Euro Grundzulage + Kinderzulagen bis 300 Euro)

    • Steuerliche Absetzbarkeit der Beiträge bis 2.100 Euro jährlich

    • 30 % Kapitalauszahlung zu Rentenbeginn möglich

    • Förderschädlichkeit bei Nichtförderberechtigten beachten

  3. Betriebliche Altersvorsorge (bAV)

    • Für Arbeitnehmer in Unternehmen

    • Finanzierung durch Entgeltumwandlung oder Arbeitgeberzuschüsse

    • Steuer- und sozialversicherungsfrei in der Ansparphase

    • Nachgelagerte Besteuerung in der Rentenphase

    • Anspruch bei Jobwechsel oder Betriebswechsel übertragbar

  4. Reine private Rentenversicherung

    • Für alle Personen ohne Einschränkungen

    • Keine staatliche Förderung, aber flexible Beitragsgestaltung und Auszahlung

    • Kapitalwahlrecht oder lebenslange Rente möglich

    • Möglichkeit der Einmalzahlung (Sofortrente)

    • Kapitalertragssteuer auf Erträge, bei Auszahlung nach Alter von 62 Jahren und 12-jähriger Laufzeit: 50 % Ertragsanteil steuerpflichtig

 

 

Welche Formen der privaten Rentenversicherung gibt es?

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  • Klassische Rentenversicherung: Garantierte Verzinsung, solide und sicher, aber geringe Renditechancen

  • Fondsgebundene Rentenversicherung: Höhere Renditechancen durch Investmentfonds, teilweise ohne Garantien

  • Indexgebundene Rentenversicherung: Beteiligung an Indexentwicklungen (z. B. EuroStoxx), mit begrenztem Verlustrisiko

  • Sofortrente: Einmalzahlung gegen sofort beginnende, lebenslange Rente

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Was sollte man beim Abschluss beachten?

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  • Laufzeit und Eintrittsalter: Frühzeitiger Einstieg sichert günstige Beiträge und lange Ansparphase

  • Beitragshöhe und Anpassungsoptionen: Flexibilität bei Zuzahlungen, Beitragsfreistellung oder -anpassung

  • Garantien vs. Renditechancen: Abwägung zwischen Sicherheit und Ertrag

  • Hinterbliebenenschutz: Wahl zwischen Rentengarantiezeit, Kapitalwahlrecht oder Zusatzversicherung

  • Kostenstruktur: Abschlusskosten, laufende Verwaltungskosten, Fondsgebühren

  • Vertragsbedingungen genau prüfen: Transparente Darstellung der erwartbaren Leistungen

 

 

Statistiken und aktuelle Entwicklungen

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  • Laut GDV (Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft) bestanden Ende 2023 über 40 Millionen private Rentenversicherungsverträge in Deutschland

  • Rund 10 Millionen Riester-Verträge, ca. 3 Millionen Rürup-Verträge

  • Die durchschnittlich ausgezahlte private Monatsrente liegt aktuell bei etwa 200 bis 500 Euro (je nach Vertragsart und Laufzeit)

  • Die durchschnittliche Rentenbezugsdauer steigt kontinuierlich – heute bereits über 20 Jahre

 

 

Wer sollte eine private Rentenversicherung abschließen – und wann?

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  • Junge Berufseinsteiger: Profitieren von langen Laufzeiten und Zinseszinseffekt

  • Familien mit Kindern: Nutzen Riester-Förderung mit Kinderzulagen

  • Selbstständige und Freiberufler: Profitieren besonders von der steuerlichen Absetzbarkeit der Basisrente

  • Angestellte mit bAV-Lücken: Ergänzen gezielt durch private Rentenversicherung

  • Menschen mit Einmalzahlungen oder Erbschaften: Investition in Sofortrente zur Sicherung einer lebenslangen Rente

 

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Steuerliche Behandlung der privaten Rentenversicherung

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  • Beiträge: Je nach Produkt steuerlich absetzbar (z. B. Basisrente), oder nicht absetzbar (klassische private Rente)

  • Auszahlung:

    • Basisrente: Voll zu versteuern als sonstige Einkünfte (nachgelagerte Besteuerung)

    • Riester-Rente: Voll steuerpflichtig

    • Private Rentenversicherung: Ertragsanteilsbesteuerung (z. B. bei Rentenbeginn mit 67: ca. 17 % des Ertrags)

    • Kapitalauszahlung (nach 62 Jahren und 12 Jahren Laufzeit): Nur 50 % des Ertrags steuerpflichtig

 

 

Fazit

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Die private Rentenversicherung ist ein unverzichtbares Instrument für eine zukunftssichere Altersvorsorge. Sie ergänzt die staatliche Versorgung individuell, flexibel und planbar – sei es durch geförderte Modelle wie die Rürup- oder Riester-Rente oder durch freie Lösungen wie fondsgebundene private Renten. Wer heute vorsorgt, profitiert im Alter von finanzieller Sicherheit, Unabhängigkeit und Lebensqualität. Besonders angesichts der sinkenden gesetzlichen Renten ist der Aufbau einer privaten Altersvorsorge wichtiger denn je. Je früher der Einstieg, desto stärker die Wirkung – und desto sicherer die Zukunft.

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