Versicherungen Blechschmidt

Die Berufsunfähigkeitsversicherung – essenzieller Schutz für Ihre Arbeitskraft

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Ein Unfall oder eine schwere Krankheit kann jederzeit dazu führen, dass man seinen Beruf nicht mehr ausüben kann – mit gravierenden finanziellen Folgen. Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) schützt vor diesem Risiko und gehört zu den wichtigsten Absicherungen für Berufstätige in Deutschland. Denn die eigene Arbeitskraft ist das Fundament der finanziellen Existenz.

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Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

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Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine private Vorsorgeform, die monatliche Rentenzahlungen leistet, wenn der Versicherte aufgrund von Krankheit, Unfall oder Kräfteverfall seinen zuletzt ausgeübten Beruf ganz oder teilweise nicht mehr ausüben kann – in der Regel zu mindestens 50 %. Sie dient dazu, das wegfallende Erwerbseinkommen auszugleichen und die finanzielle Existenz zu sichern.

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Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig?

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Die Arbeitskraft ist das wertvollste Gut – sie sichert das Einkommen, die Altersvorsorge, den Lebensstandard und nicht zuletzt die Zukunftspläne. Fällt sie weg, weil man durch Krankheit oder Unfall nicht mehr arbeiten kann, gerät man schnell in finanzielle Not.

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Die staatliche Absicherung ist lückenhaft: Für nach 1961 Geborene gibt es keine gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente mehr. Sie erhalten im Fall der Fälle lediglich eine Erwerbsminderungsrente – und nur, wenn sie überhaupt noch weniger als drei Stunden (bzw. 6 Stunden - halbe Erwerbsminderungsrente) täglich irgendeiner Tätigkeit nachgehen können. Diese liegt oft weit unter dem bisherigen Einkommen und reicht nicht aus, um den Lebensstandard zu halten.

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Die private Berufsunfähigkeitsversicherung schließt diese Versorgungslücke. Sie sorgt dafür, dass im Falle einer Berufsunfähigkeit eine monatliche Rente gezahlt wird – unabhängig vom gesetzlichen Sicherungssystem.

 

 

Wer braucht eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

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Im Prinzip jeder, der von seinem Arbeitseinkommen lebt. Besonders sinnvoll ist sie für:

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• Angestellte: Sie haben keine Absicherung über den Arbeitgeber und müssen privat vorsorgen.

• Selbstständige und Freiberufler: Sie haben in der Regel keinen gesetzlichen Schutz und tragen das volle Risiko selbst.

• Auszubildende und Studenten: Auch in jungen Jahren kann ein Unfall oder eine schwere Krankheit zur Berufsunfähigkeit führen. Ein früher Abschluss sichert günstige Beiträge.

• Berufseinsteiger: Frühzeitiger Abschluss schützt bei guter Gesundheit und niedrigem Eintrittsalter.

• Alleinverdiener und Familienväter/-mütter: Die finanzielle Verantwortung für Familie und Haushalt macht die Absicherung besonders wichtig.

 

 

Welche Ursachen führen zur Berufsunfähigkeit?

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Laut Daten der Versicherungswirtschaft sind die häufigsten Ursachen für eine Berufsunfähigkeit:

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1. Psychische Erkrankungen (ca. 30–35 %): Depressionen, Burnout, Angststörungen

2. Erkrankungen des Bewegungsapparats (ca. 20–25 %): Rückenleiden, Gelenkerkrankungen

3. Krebserkrankungen und Tumore (ca. 15 %)

4. Herz-Kreislauf-Erkrankungen (ca. 10 %)

5. Unfälle (ca. 8–10 %)

 

Die psychischen Ursachen haben in den letzten Jahren stark zugenommen, was die Notwendigkeit einer umfassenden Absicherung nochmals unterstreicht.

 

 

Wie funktioniert die BU-Versicherung?

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Die Berufsunfähigkeitsversicherung wird auf Basis eines individuellen Vertrags abgeschlossen. Der Versicherte wählt:

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• Die monatliche BU-Rente (z. B. 1.000, 1.500 oder 2.000 Euro)

• Die Laufzeit (z. B. bis Alter 65 oder 67)

• Eventuelle Zusatzbausteine (z. B. Dynamiken, Nachversicherungsgarantie)

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Tritt der Leistungsfall ein (also eine ärztlich bestätigte Berufsunfähigkeit von mindestens 50 %), zahlt die Versicherung die vereinbarte Rente – oft auch rückwirkend ab Beginn der Erkrankung. Die Zahlung erfolgt bis zum Ende der Vertragslaufzeit oder bis zur Genesung.

 

 

Worauf ist beim Abschluss zu achten?

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Einige wichtige Punkte sollten beim Abschluss einer BU-Versicherung unbedingt beachtet werden:

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• Gesundheitsprüfung: Ehrliche und vollständige Angaben sind entscheidend. Falschangaben können später zur Leistungsfreiheit des Versicherers führen.

• Verzicht auf abstrakte Verweisung: Der Versicherer darf den Kunden nicht auf irgendeinen anderen Beruf verweisen, sondern muss die Unfähigkeit im zuletzt konkret ausgeübten Beruf anerkennen.

• Nachversicherungsgarantien: Erlauben die spätere Erhöhung der Rente bei bestimmten Lebensereignissen (z. B. Heirat, Geburt eines Kindes) ohne erneute Gesundheitsprüfung.

• Leistungsdynamik: Automatische Anpassung der Rente an die Inflation während des Rentenbezuges.

• Beitragsdynamik: Jährliche Erhöhung der Beiträge und Leistungen zur Wahrung des Kaufkraftschutzes.

 

 

Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

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Die Kosten richten sich nach:

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• Eintrittsalter

• Gesundheitszustand

• Beruf (Risikoklasse)

• Versicherungssumme (BU-Rente)

• Laufzeit und Vertragsgestaltung

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Relevante Statistiken und Fakten

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• Jeder vierte Arbeitnehmer in Deutschland wird im Laufe seines Erwerbslebens berufsunfähig.

• Nur rund 20 % der Arbeitnehmer in Deutschland haben eine private BU-Versicherung.

• Die durchschnittliche monatliche gesetzliche Erwerbsminderungsrente beträgt laut Deutscher Rentenversicherung rund 900 Euro – oft zu wenig zum Leben.

• Die meisten BU-Fälle treten im Alter zwischen 40 und 55 Jahren auf – also mitten im Berufsleben.

 

 

Schadensbeispiele aus der Praxis

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1. Burnout mit langfristiger Krankschreibung: Ein 42-jähriger Projektleiter erleidet aufgrund hoher beruflicher Belastung ein Burnout. Nach mehrmonatiger Therapie wird eine Berufsunfähigkeit von 60 % festgestellt. Die Versicherung zahlt eine monatliche Rente von 1.800 Euro über einen Zeitraum von 12 Jahren.

2. Krebserkrankung bei Selbstständiger: Eine 38-jährige Architektin wird mit Brustkrebs diagnostiziert. Aufgrund der Therapie und der Spätfolgen kann sie ihr Büro nicht weiterführen. Die Versicherung zahlt 2.000 Euro monatlich bis zum Vertragsende.

3. Handwerker mit Rückenproblemen: Ein 50-jähriger Dachdecker muss wegen chronischer Rückenschmerzen seinen Beruf aufgeben. Die BU-Versicherung zahlt eine lebenswichtige Rente von 1.500 Euro monatlich bis zum 67. Lebensjahr.

 

 

Was tun im Leistungsfall?

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1. Leistungsantrag stellen: Kontakt zum Versicherer aufnehmen und Antragsformulare anfordern

2. Ärztliche Gutachten beibringen: Die Berufsunfähigkeit muss medizinisch belegt werden

3. Tätigkeitsbeschreibung abgeben: Beschreibung der zuletzt ausgeübten Tätigkeit

4. Unterstützung durch Fachanwalt oder Versicherungsexperten einholen

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Fazit

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Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine der wichtigsten Versicherungen überhaupt. Sie schützt vor dem finanziellen Absturz im Fall der Fälle und sichert die eigene Existenz und die der Familie. Je früher der Abschluss erfolgt, desto günstiger sind die Beiträge – und desto besser ist der Gesundheitszustand. Ob Angestellter, Selbstständiger oder Berufseinsteiger: Die BU sollte fester Bestandteil der persönlichen Absicherungsstrategie sein. Denn wer seine Arbeitskraft verliert, verliert oft auch seine finanzielle Sicherheit – mit einer BU-Versicherung lässt sich das verhindern.